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中产家庭该如何配置保险,商人家庭如何配置保险产品

摘要:半年前笔者见过卢先生,他的体态说不上发福,那至少属于圆润。而现在眼前的卢先生简直是脱胎换骨,俨然一副标准衣架子。笔者逗趣地揶揄他:去过韩国抽脂啦?他直摇头道:哎,真是一言而尽啊,我这是被吓瘦的。
体检意外引发插曲 每年公司都会安排例行体检。…

中产家庭通过多年职业奋斗和投资经营,积累了一定规模财富,形成稳定的家庭结构,解决了住房需求,对衣着、饮食和旅游等方面更加注重生活品质。本文从保障的角度,讨论中产家庭存在哪些健康风险,如何通过保险配置转移风险,确保家庭生活质量得以保障和延续。

  本刊记者 文熙

  半年前笔者见过卢先生,他的体态说不上发福,那至少属于圆润。而现在眼前的卢先生简直是脱胎换骨,俨然一副标准“衣架子”。笔者逗趣地揶揄他:“去过韩国抽脂啦?”他直摇头道:“哎,真是一言而尽啊,我这是被吓瘦的。”

看点01  中产家庭四大保险需求

中产家庭面临健康风险分类梳理如下:

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1、寿险:实现家庭责任,生活水平保障。

先来看寿险的定义:在保险合同约定的期间内,如果被保险人因疾病或意外造成死亡,则保险公司按照约定的保险金额给付保险金;

寿险并不是买给自己的,是买给家人的,为的是自己深爱的人可以有额外的金钱继续生活;寿险可以把它看做是一种责任险,是用来代替自己承担家庭责任照顾家人的,是一种觉悟。

2、意外伤害险:实现小成本,转移大风险。

意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件,虽然发生是概率小,但却是没法预料的。

意外伤害保险一般可以分为两部分:

(1)因为意外导致的伤残,依伤残等级,保额按比例赔付(10%-100%)给被保险人。

(2)因为意外导致的身故,按照实际购买保额赔付给身故受益人或法定继承人。

除了在身故保障上可以给寿险做补充以外,意外险最重要的便是用来转移因意外而残疾的风险,这可是寿险不予赔付的,而且意外险非常便宜。

3、重疾险:实现覆盖医疗费用,收入补偿。

重疾险的定义是:在保险合同约定的期间内,如果被保险人发生保险合同约定的重大疾病,或者说达到条款中约定的条件后,一次性给付保额。

通过重疾险,把得大病之后的家庭经济风险,比如没工作,没钱还房贷,没钱治病等,统统转嫁给保险公司!具体能解决以下问题:

(1)重疾发生率在逐年提高,环境污染,食品安全,工作压力,生活习惯差等很多因素,让越来越多的人面临健康威胁;

(2)重疾对家庭的影响太大:如果一家之主发生重疾,除了自己要受病魔的折磨,还需要额的医疗费用,又失去了收入来源…

(3)随着医学的发展,80%的重疾都可治愈,前提是2个因素:一个是经济状况是否能承受治疗费用;二是心态是否平和。而面对动辄几万、几十万的医疗费,相信如果没钱治病,心态再平和的人也会焦虑不安。

4、医疗险:实现帮补医疗支出。

分为社保和商业医疗保险,用于补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险。社保从定义来看,职工因疾病、负伤、生育时,由社会或企业提供必要的医疗服务或物质帮助的社会保险。而商业医疗保险,负责被保险人因疾病和意外伤害支出的门诊医疗费和住院医疗费。特点如下:

(1)之前,商业医疗保险存在最突出的问题是与社保交叉、价格高额和保障程度低。

(2)到了2016年,一些优秀的医疗险问世,产品设计已经能够形成与社保搭配的医疗保障体系:保证续保、社保外费用报销、保障高、保费低。

  在昆明经商的杨哲夫妇,近来被震荡的股市伤得“体无完肤”,想来想去,最后尝试把多余的家庭闲钱投入保险市场,一来给自己保障,二来也能通过保险理财平衡些许亏损。

  体检意外引发插曲

看点02  中产家庭保险配置方案

不同年龄段对应的合理保险规划如下图:

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中产阶级通常处于三口之家(甚至二胎时代),其保险配置方案应当包含意外险,重疾险(消费型,或者长期型),高端医疗险和寿险等。

1、意外险配置方案:建议基础保额100万,交通意外额度另加,保费1000元左右。具体方案如下:

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2、重疾险配置方案:建议优先考虑消费型重疾险,有条件可选择长期保障型重疾险。消费型保额50万,对应保费1000元左右,长期型保额50万,保费20000元左右。

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3、高端医疗险配置方案:首先以社保为主,另外通过补充高保额低保费的辅助高端医疗保险,可实现400元保费100万保额,年免赔额1万。

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4、寿险配置方案:为保障家庭成员生活质量,需要适当配置寿险。但是如果已经配置了前面提到的意外险和长期型重疾险,那么就相应具备了两份寿险保障,因此我们认为,寿险可以由意外险+长期型重疾险来完成覆盖。

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  近期的资本市场,真的是没有什么好消息,股市连连亏损,基金也不例外,让杨哲夫妇伤透了脑筋。他们夫妇俩在昆明下海经商已经有六七年了,近几年渐入佳境,每年收入可达到六七十万元,刨去开销,纯利润在50万元/年。

  每年公司都会安排例行体检。在检查前,卢先生觉得自己的肠道不太舒服,因此就和体检的医生提了一下。拿到体检报告的那一刹那,他感到房顶在转动,整个人开始晕眩。报告结论上写着,疑似直肠癌。

  家庭资产方面,他们有1套住房和2套商铺,共计市值300万元。金融资产,股票账户50万元,2015年亏损20万元,原本稍有盈利的基金,也在2016年初“熔断”机制下,亏损了好几万元,目前基金账户18万元。银行活期20万元,作为平时生意上需要的流动资金。

  经过一晚彻夜未眠,第二天卢先生就请假去医院挂专家门诊。医院的专家耐心听完他描述症状,又看了体检报告后,建议他先吃一个月改善症状的药物,随后再做一次复查。接着的一个月,卢先生每天都在忐忑中度过。他推掉了一切固定活动,白天上网浏览与肠癌相关的信息,晚上准时10点半睡觉。

  杨哲夫妇育有一子,目前在上中学。一家三口只缴纳了城镇居民医疗保险,每人每年120元。为了预防风险,年近40岁的夫妇俩预计给自己购买大病保险,并且适当地做些保险理财,以平衡在股市和基金的亏损。

  那一个月长得像一整年。值得庆幸的是,复查报告显示卢先生一切正常。拿到结果后,他和太太都不太放心,又去了另一家医院再次复查。当两次结果吻合时,他们才真正安了心。

  一、打通客户观念

  阴霾扫除反思生活

  由于金融业三驾马车中的银行持续降息,证券表现低迷,从侧面也给保险表现的机会。但在所有保险工具中,保障型险种的独特性和不可替代性决定了其应为首先考虑的顺序,正如保监会所说“保险不会改变你的生活,但却可以防止你的生活被改变”。也正因为如此,杨先生才会有购买大病保险的想法。

  这次由体检引发的意外,让卢先生和家人都倍受煎熬。他本人因为心情低落没有食欲,一个月内瘦了20斤,家庭也因此蒙受经济损失。

  二、保障型保险购买原则

  卢先生直言他和太太以前身体都很健康,所以并没有把医疗保障列入生活必要开支内,但此次经历颠覆了他们的想法。其中不仅因为检查和医疗费用昂贵的程度完全出乎了他们的意料;还因为他们意识到,疾病往往会毫无预兆的入侵任何人的身体,步入老年后,健康状况的恶化更是在所难免。正视健康问题显得尤为重要,卢先生觉得他们首先应该改变过去的生活习惯,少熬夜、多锻炼;其次在收入可及的范围内,提早为自己和家人安排好医疗保障。

  1.买全保障

  随之而来产生了新的问题,怎么安排好医疗保障呢?每月该为此支出多少?

  一生可能遭遇的两大风险,六种程度:

  攻防兼备预置保障

  疾病风险:一般住院、重大疾病、疾病身故

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