澳门新永利官网-澳门新永利官网开户


澳门新永利:文末附图解,香岛市养老金领取统计器

定制基金发行缘何淡季不淡,养老金目标基金开卖时间倒计时

澳门新永利:白领夫妇如何保险理财,商人家庭如何配置保险产品

  但通过这次意外的“癌症报告”,卢先生夫妇发现了一个巨大的隐患——夫妻俩比较缺乏抵抗风险、特别是抵抗重大健康风险的“防火墙”。一旦他们夫妻中有人罹患疾病,特别是重大疾病,那对于家庭的经济冲击是巨大的,甚至是毁灭性的。

看点01  中产家庭四大保险需求

中产家庭面临健康风险分类梳理如下:

澳门新永利 1

1、寿险:实现家庭责任,生活水平保障。

先来看寿险的定义:在保险合同约定的期间内,如果被保险人因疾病或意外造成死亡,则保险公司按照约定的保险金额给付保险金;

寿险并不是买给自己的,是买给家人的,为的是自己深爱的人可以有额外的金钱继续生活;寿险可以把它看做是一种责任险,是用来代替自己承担家庭责任照顾家人的,是一种觉悟。

2、意外伤害险:实现小成本,转移大风险。

意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件,虽然发生是概率小,但却是没法预料的。

意外伤害保险一般可以分为两部分:

(1)因为意外导致的伤残,依伤残等级,保额按比例赔付(10%-100%)给被保险人。

(2)因为意外导致的身故,按照实际购买保额赔付给身故受益人或法定继承人。

除了在身故保障上可以给寿险做补充以外,意外险最重要的便是用来转移因意外而残疾的风险,这可是寿险不予赔付的,而且意外险非常便宜。

3、重疾险:实现覆盖医疗费用,收入补偿。

重疾险的定义是:在保险合同约定的期间内,如果被保险人发生保险合同约定的重大疾病,或者说达到条款中约定的条件后,一次性给付保额。

通过重疾险,把得大病之后的家庭经济风险,比如没工作,没钱还房贷,没钱治病等,统统转嫁给保险公司!具体能解决以下问题:

(1)重疾发生率在逐年提高,环境污染,食品安全,工作压力,生活习惯差等很多因素,让越来越多的人面临健康威胁;

(2)重疾对家庭的影响太大:如果一家之主发生重疾,除了自己要受病魔的折磨,还需要额的医疗费用,又失去了收入来源…

(3)随着医学的发展,80%的重疾都可治愈,前提是2个因素:一个是经济状况是否能承受治疗费用;二是心态是否平和。而面对动辄几万、几十万的医疗费,相信如果没钱治病,心态再平和的人也会焦虑不安。

4、医疗险:实现帮补医疗支出。

分为社保和商业医疗保险,用于补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险。社保从定义来看,职工因疾病、负伤、生育时,由社会或企业提供必要的医疗服务或物质帮助的社会保险。而商业医疗保险,负责被保险人因疾病和意外伤害支出的门诊医疗费和住院医疗费。特点如下:

(1)之前,商业医疗保险存在最突出的问题是与社保交叉、价格高额和保障程度低。

(2)到了2016年,一些优秀的医疗险问世,产品设计已经能够形成与社保搭配的医疗保障体系:保证续保、社保外费用报销、保障高、保费低。

  保监会2012年6号文件中明确指出,建议用年收入的5%~15%购买10~20倍年收入的意外险保额以及5~10倍年收入的重疾险保额。在实操中,很多客户是用年收入的15%左右购买10倍年收入的意外险保额和5倍年收入的重疾险保额。如果月收入1万,则年收入为12万,预算为年收入的15%即1.8万元,购买年收入10倍即120万的意外险保额及年收入5倍即60万的重疾险保额。

  那么,高保额一定需要高保费吗?当然不是。重疾险产品有固定期间的,也有保终身的;有储蓄型也有消费型。投保人完全可以通过产品叠加组合的方式来达到以适度保费换取充足保额、充分保障期限的目的。

看点02  中产家庭保险配置方案

不同年龄段对应的合理保险规划如下图:

澳门新永利 2

中产阶级通常处于三口之家(甚至二胎时代),其保险配置方案应当包含意外险,重疾险(消费型,或者长期型),高端医疗险和寿险等。

1、意外险配置方案:建议基础保额100万,交通意外额度另加,保费1000元左右。具体方案如下:

澳门新永利 3

澳门新永利 4

2、重疾险配置方案:建议优先考虑消费型重疾险,有条件可选择长期保障型重疾险。消费型保额50万,对应保费1000元左右,长期型保额50万,保费20000元左右。

澳门新永利 5

澳门新永利 6

3、高端医疗险配置方案:首先以社保为主,另外通过补充高保额低保费的辅助高端医疗保险,可实现400元保费100万保额,年免赔额1万。

澳门新永利 7

澳门新永利 8

4、寿险配置方案:为保障家庭成员生活质量,需要适当配置寿险。但是如果已经配置了前面提到的意外险和长期型重疾险,那么就相应具备了两份寿险保障,因此我们认为,寿险可以由意外险+长期型重疾险来完成覆盖。

澳门新永利 9

原创作品,非授权禁止转载,侵权必究,谢谢合作!

  性保险方案,虽然目前能够提供充足保障,但由于杨先生和杨太太目前都处于事业上升期,因此未来随着年收入的增加,相应风险需求缺口也会同时扩大,因此,动态地调整保障方案以适合当时需求也十分重要,每年至少一次的保单体检,将会为杨先生一家的保障计划定期监测,保驾护航。

  至于夫妻双方的保额数额如何分配,主要是看两人的收入比例。比如卢先生和太太收入相当,那么无论是重疾险(包括防癌险),还是意外险和其他人身险,两人的保额设置也应相当。如果夫妻一方收入较高,另一方较少,则应优先为家庭经济支柱投保,收入较高者的保额也该设置较高。

中产家庭通过多年职业奋斗和投资经营,积累了一定规模财富,形成稳定的家庭结构,解决了住房需求,对衣着、饮食和旅游等方面更加注重生活品质。本文从保障的角度,讨论中产家庭存在哪些健康风险,如何通过保险配置转移风险,确保家庭生活质量得以保障和延续。

  其中后四种情况重大疾病、疾病身故、意外残疾、意外身故对家庭的影响尤为巨大,因为:1.社保不管;2.当次花费巨大,如重疾;3.未来收入降低,如残疾。所以购买个人商业保险时必须涵盖后四项。

  这次由体检引发的意外,让卢先生和家人都倍受煎熬。他本人因为心情低落没有食欲,一个月内瘦了20斤,家庭也因此蒙受经济损失。

  杨哲夫妇育有一子,目前在上中学。一家三口只缴纳了城镇居民医疗保险,每人每年120元。为了预防风险,年近40岁的夫妇俩预计给自己购买大病保险,并且适当地做些保险理财,以平衡在股市和基金的亏损。

  比如重大疾病(含防癌险)类产品,首先要考虑保额能否支持最有效的治疗。现代医疗技术很发达,但要享受最先进的医疗成果,需要充足的财务支持。根据目前大病医疗费用支出的平均水平来看,以前常见的十万、二十万元的大病保额显然是不够的。

  家庭资产方面,他们有1套住房和2套商铺,共计市值300万元。金融资产,股票账户50万元,2015年亏损20万元,原本稍有盈利的基金,也在2016年初“熔断”机制下,亏损了好几万元,目前基金账户18万元。银行活期20万元,作为平时生意上需要的流动资金。

  按照自己的需求,卢先生了解到市场上有许多商业性的重大疾病保险可供选择。在挑选时,作风严谨的他都会认真阅读每款保险的内容和条款。也正因此,被名目繁多的险种包围的他,有些迷茫,该如何选择适合自己和太太的保险保障呢?

  3.提供解决方案(以阳光产品为例)

摘要:半年前笔者见过卢先生,他的体态说不上发福,那至少属于圆润。而现在眼前的卢先生简直是脱胎换骨,俨然一副标准衣架子。笔者逗趣地揶揄他:去过韩国抽脂啦?他直摇头道:哎,真是一言而尽啊,我这是被吓瘦的。
体检意外引发插曲 每年公司都会安排例行体检。…

  本刊记者 文熙

  半年前笔者见过卢先生,他的体态说不上发福,那至少属于圆润。而现在眼前的卢先生简直是脱胎换骨,俨然一副标准“衣架子”。笔者逗趣地揶揄他:“去过韩国抽脂啦?”他直摇头道:“哎,真是一言而尽啊,我这是被吓瘦的。”

  因此,根据杨先生情况,在家庭年收入60万的前提下(夫妻收入比例1:1),在不到10万的预算范围内,解决如下风险保障缺口。

  家庭保障重在因人制宜

  在昆明经商的杨哲夫妇,近来被震荡的股市伤得“体无完肤”,想来想去,最后尝试把多余的家庭闲钱投入保险市场,一来给自己保障,二来也能通过保险理财平衡些许亏损。

  卢先生直言他和太太以前身体都很健康,所以并没有把医疗保障列入生活必要开支内,但此次经历颠覆了他们的想法。其中不仅因为检查和医疗费用昂贵的程度完全出乎了他们的意料;还因为他们意识到,疾病往往会毫无预兆的入侵任何人的身体,步入老年后,健康状况的恶化更是在所难免。正视健康问题显得尤为重要,卢先生觉得他们首先应该改变过去的生活习惯,少熬夜、多锻炼;其次在收入可及的范围内,提早为自己和家人安排好医疗保障。

  杨太太:

  针对性选择合适的保障

  在解决完风险保障缺口之后,其余资金可以根据目前市场情况做些适当安排,通过配置包括万能险在内的储蓄型保险产品达到资产保值的效果,如类似阳光《如意宝》(年化预期收益5.0%)的理财型产品在当下相对更加合适。具体情况根据杨先生风险测评结果而定。

相关文章

No Comments, Be The First!
近期评论
    功能
    网站地图xml地图